Приехали! Что делать?
- Открыть расчетный счет (checking account) в любом оффлайн банке (пытаться открыть в онлайн банке не стоит, на 99% ждет отказ, просто потому что вы пока для финансовой системы никто и ваши данные просто невозможно верифицировать онлайн). На первоначальном этапе лучше всего подходят Bank of America (BofA/BOA) или Wells Fargo. Эти банки чаще всего наиболее лояльны к открытию счетов свежим иммигрантам без номера социального страхования (SSN, или “сошиал” в простонародии).
Причем, откроют счет без SSN они вам на старте с большой вероятностью как туристам, и после получения документов вам обязательно нужно будет посетить офис банка еще раз, чтобы сменить там свой статус на резидента. В противном случае с вас затребуют, спустя какое-то время, заполнить форму неризидента, а при непредоставлении требуемых данных есть вероятность, что закроют счет. Полезный совет №1: Если у вас есть уже SSN на руках (так вышло, например, если вы делали инициализационную поездку, после которой получили все документы, и окончательно приехали на постоянное проживание только сейчас), не спешите его светить, старайтесь открыть счет без него. Этот момент даст вам возможность открыть свою первую настоящую (да и вообще, отличную) кредитку — Discover IT. Но об этом дальше.
Если в каком то отделении вам отказали в открытии счета по надуманной причине (допустим, отсутствие доказательства адреса или сошиала или еще чего-либо), вы можете просто пройти в соседний банк или если отделение текущего банка большое и есть вероятность, что можно попасть на другого операциониста, имеет смысл попытать удачу в том же отделении.
Во время открытия счета вам в любом случае понадобится американский адрес (и это не должен быть отель или квартира airbnb, за исключением случаев, когда у вас есть договоренность на прием вашей корреспонденции в съемном жилье), поскольку именно туда придет дебетовая карта, привязанная к счету и чековая книжка (не всегда). В некоторых случаях временную дебетовую карту и первичный набор чеков вам могут выдать на месте.
После открытия счета (и зачастую во время) вам необходимо будет совершить первичный депозит. Здесь уже в зависимости от вашей подготовки это может быть как чемодан наличных, так и операция Cash Advance (снятие наличных в кассе банка, со стороны американского банка процедура бесплатная) с карты банка вашей страны.
С этого момента начинается ваша более-менее взрослая финансовая жизнь в США. На ваш адрес через какое то время (5-14 дней) вы получите карту/чеки/выписки (которые чаще всего наряду с договором аренды станут вашим первым документом, доказывающим ваш адрес — некий аналог прописки. С этого же момента важно понимать, что ваш текущий адрес крайне важно актуализировать во всех финансовых учреждениях. Чаще всего это можно сделать онлайн.
В момент открытия счета клерк может начать вам читать лекцию о важности кредитной истории и попробует вас склонить к открытию кредитной карты (причем не настоящей, с деньгами от банка, а так называемой secured credit card, на которую необходимо будет положить свои деньги, лишив себя на старте еще некоторого количества так нужных в этот момент денег). Пока этого делать не стоит, об этом позже. Просто вежливо отказываетесь.
- Сразу при получении сошиала (SSN) для красивого и уверенного старта кредитной истории вам желательно открыть карту DiscoverIT по ссылке из нашего бота из финчата (крайне рекомендуем зайти и в другие наши чаты, список которых вы получите сразу при входе в финчат). Реферальная ссылка даст вам $50-100 за открытие. Мелочь? Конечно, в дальнейшем вы узнаете как получать значительные бонусы просто за открытие новых кредитных карт и счетов.
Discover это практически единственный банк (с одноименной платежной системой, о которой вы вероятно никогда не слышали, но которая принимается практически везде в США), который открывает полноценную кредитную карту без кредитной истории. Это очень важно!
При подаче на карту, вам система задаст множество вопросов. Важно, чтобы следующие вещи были соблюдены:
1) Вы уже живете или хотя бы имеете доступ к адресу, на который вы будете получать карту (в дальнейшем после получения карты вы легко сможете его сменить на актуальный, если допустим заказывали карту на адрес друзей).2) Адрес, на который пришел ваш сошиал, именно тот, где вы живете (или имеете доступ к этому адресу). Дело в том, что в качестве подтверждения адреса для Discover вы можете использовать целиком карту SSN без оторванного корешка, где напечатан адрес, куда его выслали. Дискавер запросит у вас три подтверждения личности, во все три пункта (можете выбрать любые) загружайте фотографию сошиала с неоторванным адресом.
3) Дата открытия SSN, указанная на нем, не превышает 60 дней на момент подачи заявки (это требование именно дискавера).
Пункты 2 и 3 на текущий момент (11/21/2022) не актуальны, дискавер перестал запрашивать подтверждения адреса. С одной стороны это чудесно, с другой, участились случаи, когда карту одобряют, а затем запрашивают налоговые выписки (чего у новичка быть не может) или подтверждение личности (что довольно легко делается). Если такой случай наступит, спрашивайте в чате, что дальше делать, ибо там множество вариантов.
После этого система вам скорее всего скажет, что ожидайте ответа, однако лучше сразу спросить у них в чате, как дела с моей заявкой? Если чат недоступен, зайдите на страницу https://www.discovercard.com/application/checkStatus где вы получите доступ в чат
С высочайшей вероятностью, если вы не тормозили с подачей на кредитную карту (сошиал не надо нигде светить до этого и надо подаваться на карту максимально быстро), вам тут же одобрят вашу первую американскую кредитную карту на 500-3000 долларов.
Поздравляем с началом кредитной истории!
Что если вам отказали в кредитной карте? Что ж, такое редко, но бывает. Далее следующие варианты:
1. У вас есть супруг(а). Он(а) все таки получает эту кредитную карту (очень редко случается что обоим супругам отказывают) и делает на вас дополнительную карту (допку) — Authorized user, и через два-три месяца вы подаетесь на AmEx и почти на 100% ее получаете, также с неплохой вероятностью вы можете податься опять на Дискавер. Тут уже точной науки нет.
2. Если вы открыли счет в Bank of America, с высокой вероятностью они же дадут вам и кредитную карту, подобные случаи участились. Однако этого делать не стоит до попытки получения Discover, ибо после засвета сошиала, дискавер вряд-ли уже что то откроет вам, а карта эта очень хороша.
3. У вас есть хороший друг, и он делает для вас все тоже самое (делает допку на вас). Для друга нет никаких рисков (“вашу” карту он получит на свой адрес и просто вам не отдаст), вы же можете быть ему благодарным ящиком пива или благородного бургундского. Это положит начало кредитной истории, после чего можно будет попробовать сделать свой дискавер или почти на 100% получить свой AmEx.
4. Совсем дурной вариант — вам таки придется делать Secured Credit Card. Это “кредитная карта”, которая выпускается с лимитом, который вы сами отдали банку в качестве залога. Со стороны это вроде никакого смысла не несет, но начинает кредитную историю. Через какое то время добросовестного пользования банк размораживает ваши деньги и делает из карты нормальную кредитную карту.
Ура! Я начал свою кредитную историю! Что дальше?
Кредитная гигиена — общие принципы здоровой кредитной истории
- Залог хорошей кредитной истории это отсутствие задолженностей (низкая утилизация), высокие лимиты, средний срок истории (он высчитывается из среднего возраста аккаунтов, к примеру, если у вас один аккаунт был сделан год назад, а второй сегодня, то средняя история у вас полгода, это важно понимать, потому что средний возраст сильно влияет на скор), малое количество хардпулов (hard inquiries).
- Необходимо следить за утилизацией, желательно ее держать в районе нуля. Иногда проскакивают сказки, что надо ее держать на уровне 30% или меньше, но по факту чем меньше, тем лучше. Для этого поначалу имеет смысл гасить кредитные карты каждые несколько дней, но главное гасить максимально карту до дня выписки (Statement). Именно в этот момент чаще всего данные о задолженностях передаются в кредитные бюро. Если вы допустите высокую утилизацию (а с первой кредитной картой это сделать легко), то кредит скор РЕЗКО упадет. Да, он отскочит назад после следующей выписки, если вы закроете задолженность в ноль, но стоит взять за привычку гасить все в ноль регулярно или хотя бы дней за 5 до выписки (дело в том что платеж зачастую идет несколько рабочих дней).
- Не стоит бездумно подаваться на новые кредитные карты. Каждый запрос это хардпул (жесткий запрос/hard inquiry) в вашу кредитную историю, которые видят другие банки. Каждый такой запрос снижает ваш кредит скор и снижает шанс на одобрение другой кредитной карты или кредита.
Как рассуждает банк? Если человек совсем недавно подался (не важно успешно или нет) на кредитную карту и тут же запрашивает очередную, ну врядли это нормальный человек, скорее всего он в отчаянии набирает кредиты, со всеми вытекающими. Кредитные карты надо брать с умом и не чаще чем через 2-3 месяца. Особенно это актуально в начале кредитной истории, когда подобные запросы очень сильно влияют на кредит скор.
Также нужно понимать какие банки с какой вероятностью выдают кредитные карты (это мы обсуждаем в чате и эта информация меняется молниеносно, потому нет смысла это описывать в статье). - Для слежения за кредитной историей, стоит завести аккаунт в www.creditkarma.com там вы будете видеть все движения вашего кредит скора, все аккаунты, лимиты и прочее. Это главный инструмент для слежения.
- Не стоит брать телефоны и т.п. в кредит для улучшения кредитной истории. В большинстве случаев такая покупка вообще не отобразится в кредитной истории, а в худшем случае у вас взлетит утилизация (если такое кредитование было сделано с помощью карманной кредитной карты банка).
- Обязательно необходимо настроить автоплатеж, на случай впадения в кому и т.п. На какую сумму тут каждый сам решает, мы рекомендуем настраивать автоплатеж на минимальную сумму платежа. Почему? Ну потому что с одной стороны вы не пропустите платеж (а у этого будут очень серьезные последствия), а с другой с меньшей вероятностью возникнет ситуация, когда банк кредитной карты спишет с вашего чекинга больше чем там есть (для этого предусмотрена отдельная кара).
Важно понимать, что автоплатеж невозможно настроить для оплаты задолженности до наступления выписки, то есть поначалу за этим придется следить вручную. Когда у вас уже будут огромные лимиты, в целом можно настроить автоплатеж всей задолженности и забыть про слежение. - Теперь поговорим о цикле по которому работает любая кредитная карта.
В течение месяца (начало может быть в любой день) пользователь карты копит долг (а нормальный гасит ее раньше). За это время можно произвести несколько итераций использования лимита (легенда, что использовать можно одномоментно не более 30% лимита, является ложью), то есть вы можете хоть на 100% использовать лимит карты, затем погасить и далее по кругу, банку такое даже нравится.
Итак, на момент выписки (Statement/Closing Date) формируется задолженность (если она есть, конечно). После чего обычно дается в районе 25 дней для внесения минимального платежа — Due Date (в данном случае на остаток начинают начисляться проценты) или полного погашения задолженности (в таком случае вы воспользовались бесплатными деньгами и ничего банку не должны). - В начале пути открытие каждой новой кредитной карты является большим ударом по скору. Сначала из-за хардпула в историю, потом из-за снижения среднего возраста истории. Однако со временем эти факторы будут иметь все меньшее значение. К примеру вы получаете новую кредитную карту, но у нее сразу большой лимит (10-20 тысяч), одновременно влияют два фактора — уменьшение среднего возраста истории и повышение лимита, зачастую эти фактора друг друга съедают и скор остается неизменным.
- Многие кредитные карты первый год-полтора имеют нулевую процентную ставку. Это не означает что ее не нужно гасить (минимальный платеж все таки необходимо совершать), но умеючи может сэкономить деньги. Необходимо понимать, что несмотря на нулевую ставку, утилизация никуда не исчезнет, а потому упадет скор. В целом и общем, за редкими исключениями, долги по кредитным картам это путь в никуда (точнее, в бомжи). Не делайте так. Не нужно свои лимиты воспринимать как деньги, это просто возможная задолженность.
- Научитесь пользоваться кешбеками, категориями и т.п. Один из авторов этого текста зарабатывает 3-4 тысячи в год только кешбеками и прочими бонусами. Много? Нет, но если без усилий, почему нет?
- Со временем вы начнете понимать, как это все работает, будете открывать новые кредитные карты (чаще всего с бонусом за открытие), расширять лимиты и так далее.
А как мне перевести деньги из своей страны в США?
Если мы говорим про перевод крупной суммы денежных средств из\в США, то основной способ перевести деньги это SWIFT-перевод (в банках США это называется International Wire Transfer). Данным способом можно перевести любую сумму денег, но нужно обратить внимание на три обстоятельства:
- Комиссия банка отправителя (уточняется в банке).
- Комиссия банка получателя (уточняется в банке).
- Комиссии транзитных банков-посредников (чаще всего заранее неизвестны, банки самостоятельно определяют маршрут транзакции).
Важно добавить:
- Cчета в банке получателе и банке отправителе должны быть заранее открыты. Ваши условия обслуживания в обоих банках должны позволять международные переводы.
- Если вы выполняете перевод себе, то банк РФ может попросить вас документы о вашем статусе резидента в США. Если вы не уведомили ФНС РФ о счете за рубежом, то банк может отказать в международном переводе.
Переводы денежных средств на текущие расходы
В общем случае SWIFT-перевод это универсальный способ перевести денежные средства. Однако, есть комиссии, и сам перевод иногда производится за несколько дней.
До блокировки России от нормальной финансовой системы, были разные способы, но все сейчас они не работают (или почти все).
Для обмена денег в чате введена система взаиморасчетов (читайте в закрепе в чате). Коротко идея в том, что кому то нужны деньги в России (или любой другой стране), а кому то деньги из той страны в США. Один переводит другому сумму внутри США, а его партнер делает тоже самое между счетами за границей. О курсе договариваются самостоятельно.